Uzvedības ekonomika iedzīvotāju motivēšanai, lai veiktu labākus lēmumus

Saskaņā ar vispārējo ekonomikas teoriju patērētāji pieņem racionālus lēmumus, kamēr viņiem ir vajadzīgā informācija. Jaunā uzvedības ekonomikas joma ir parādījusi, ka praksē cilvēku lēmumus var ļoti ietekmēt šķietami nesvarīgie personību aspekti un vide, kurā tiek pieņemti lēmumi. Ekonomisti saprot, ka tas var būtiski ietekmēt izpratni par to, kā cilvēki pieņem personīgus finanšu lēmumus, piemēram, maksājumu aizsardzību un hipotēkas apdrošināšanu.

Cilvēki, kas pērk finanšu pakalpojumus, ir īpaši pakļauti kognitīvajai neobjektivitātei – cilvēka tendencei veikt sistemātiskas spriedzes kļūdas. Šīs neobjektivitātes var manipulēt ar stingriem finanšu pakalpojumu pārdevējiem, lai veicinātu nepiemērotu produktu iegādi. Pamatojoties uz saviem iepriekšējiem pētījumiem, Finanšu uzraudzības iestāde (Financial Services Authority) pasūtīja izstrādāt eksperimentu Apvienotajā Karalistē, lai izmeklētu maksājumu aizsardzības apdrošināšanas un hipotēku aizsardzības apdrošināšanu pret nepareizu pārdošanu. Šajā ziņojumā bija trīs galvenie secinājumi:

Pārāk daudz informācijas var būt kaitīga

Informācija par apdrošināšanas polises naudas vērtību un pārdevēja komisijas maksu maz ietekmēja lēmumu pirkt apdrošināšanu, lai gan pircēji apgalvoja, ka viņi vēlas šo informāciju. Informācijas pārpalikumam ir tendence traucēt patērētājiem izdarīt labu izvēli (sms pengar).

Pārdevējiem ir liela ietekme

Patērētāji reaģē uz lielu pārdošanas spiedienu, it īpaši, ja tiem parasti ir augsts vispārējais uzticības līmenis citiem. Spilgti piemēri ir nepareiza maksājumu aizsardzības apdrošināšana un hipotēkas aizsardzības apdrošināšana.

Finanšu izpratnei ir tikai neliela ietekme

Finanšu uzvedību labāk izskaidro aizspriedumi nekā nepietiekama izpratne. Eksperimenta rezultāti liecina, ka labāka finanšu izglītība nedaudz uzlabos finanšu lēmumu pieņemšanas procesu, tādējādi Finanšu uzraudzības iestāde izdeva otru dokumentu, lai skaidrāk izpētītu šo jautājumu. Tas secināja, ka problēmas ir vairāk saistītas ar cilvēka dabu nekā nabadzīgām finanšu zināšanām. Pētnieki ierosināja, ka finanšu regulējumā vairāk uzmanības jāpievērš pasākumiem, kas tieši ietekmē patērētāju lēmumus un mazāk finanšu izglītību, kā arī noteikumus par informācijas izpaušanu.

Šie secinājumi ietekmēja to, ka Finanšu pakalpojumu iestāde pavērsa uzmanību prom no informācijas uzlabošanas, kas jāveic finanšu uzņēmumiem un jāpalielina patērētāju finanšu zināšanu līmenis. Tagad vairāk uzmanības ir vērsts uz to, ka ir jāizprot patērētāju uzvedība, lai ietekmētu veidu, kā finanšu uzņēmumi rīkojas tirgū.

Intervijā The Financial Times Finanšu pakalpojumu pārvaldes izpilddirektors Mārtins Vaitlijs (Martin Whatley) skaidri norādīja, ka, pamatojoties uz pētījumiem par uzvedības ekonomiku, vairs netiek uzskatīts, ka patērētāji vienmēr ir racionāli. Vaitlijs īpaši uzsvēra maksājumu aizsardzības apdrošināšanu kā skandāla piemēru no kura varēja izvairīties, ja tiktu piemērota uzvedības ekonomikas izpratne. Viņš pastāstīja laikrakstam, ka viņš centīsies, lai uzņēmumi uzlabotu to, kā viņi izstrādā un pārdod produktus, lai nodrošinātu, ka tos iegādājas klienti, kuriem tie ir paredzēti.

Finanšu pārvaldības iestāde (kas aizstāja Finanšu pakalpojumu iestādi) 2013. gadā aizliedza neatkarīgiem finanšu konsultantiem saņemt komisijas maksu par finanšu produktu pārdošanu. Šādi komisijas maksājumi palielināja risku, ka konsultanti sniegs personalizētus ieteikumus, kas maksimāli palielinātu komisijas maksas, nevis motivēs ieteikumus, kas vislabāk atbilstu viņu klientu vajadzībām.

Finanšu pakalpojumu iestāde norādīja, ka pētījums ietekmēja tās lēmumu atteikties no informācijas atklāšanas kā galveno līdzekli patērētāju aizsardzībai. Iestādes darbības rezultātu atbilstība un vērtība ir kļuvusi skaidra, pateicoties prezentācijām un ilgām un bieži notiekošām diskusijām starp pētniekiem un Finanšu pakalpojumu iestādes darbiniekiem eksperimenta gaitā un ziņojumu sagatavošanā. Tāpat tika radīta interese atrast jaunus risinājumus par uzvedības ekonomiku valsts politikas ietvaros. Piemēram, Apvienotās Karalistes valdība izveidoja Uzvedības izlūkošanas komandu. Katrā valstī ir citi pētījumi un metodes iedzīvotāju motivēšanai veikt dažādus pirkumus un kā risināt finanšu jautājumus.

Raksts tapis sadarbībā ar https://www.lanme.se/.